대출 이자 계산기, 원리금균등 원금균등 상환 차이와 월 납입금

주택담보대출 1억 원, 연 4%, 30년 상환. 이 조건에서 매달 내야 하는 돈이 얼마인지 바로 답할 수 있는 사람은 거의 없다. 원리금균등상환 기준으로 월 약 47만 7천 원이고, 30년간 내는 총 이자는 약 7,170만 원이다. 대출금만큼이나 이자도 크다.

원리금균등상환 vs 원금균등상환

대출 상환 방식은 크게 두 가지다. 어떤 방식을 선택하느냐에 따라 월 납입금과 총 이자가 달라진다.

원리금균등상환

매달 같은 금액을 낸다. 원금과 이자의 비율이 매달 바뀌지만 합계는 동일하다. 고정 지출을 선호하는 사람에게 적합하다.

원금균등상환

매달 같은 금액의 원금을 갚고, 이자는 남은 잔액에 대해 계산한다. 초기에 납입금이 크지만 점점 줄어들고, 총 이자가 적다.

1억 원 대출, 방식별 비교

연 이자율 4%, 상환 기간 30년 기준으로 비교하면 이렇다.

총 이자 차이가 약 1,150만 원이다. 초기 부담을 감수할 수 있다면 원금균등상환이 이자를 줄이는 데 유리하다. 반면 매달 일정 금액을 내야 생활비 계획이 세워진다면 원리금균등상환이 맞다.

내 조건으로 직접 계산해보기

대출 금액, 이자율, 상환 기간을 넣으면 월 상환금, 총 이자, 회차별 상환 스케줄이 바로 나오는 대출 이자 계산기로 본인 조건에 맞는 결과를 미리 확인해볼 수 있다. 상환 방식을 전환하면서 총 이자 차이를 비교해보면 어떤 방식이 유리한지 감이 잡힌다.

주의 계산기의 결과는 참고용이다. 실제 대출에서는 중도상환수수료, 변동금리 조건, 거치 기간 등 추가 조건이 붙을 수 있으므로 은행 상담을 통해 최종 조건을 확인해야 한다.

대출 전에 확인할 것들

• 고정금리 vs 변동금리 : 고정금리는 전 기간 동일하고, 변동금리는 시장 금리에 따라 바뀐다. 금리 인상기에는 고정이, 금리 인하기에는 변동이 유리하다
• DSR(총부채원리금상환비율) : 연 소득 대비 전체 대출 원리금 비율이 40%(일반) 또는 50%(서민)를 넘으면 추가 대출이 제한된다
• 중도상환수수료 : 대출 초기(보통 3년 이내)에 원금을 미리 갚으면 수수료가 붙는 경우가 있다. 여유 자금이 생길 가능성이 있다면 미리 확인해두자

대출은 계약서에 서명하는 순간 수십 년간 매달 나가는 고정 지출이 된다. 계산기에 숫자 세 개만 넣으면 현실적인 상환 부담을 미리 파악할 수 있으니, 계약 전에 반드시 한 번은 돌려보자.